Introducere
Sistemul de pensii din România este structurat pe trei piloni: Pilonul I (pensia de stat), Pilonul II (pensia privată obligatorie) și Pilonul III (pensia privată facultativă). Înțelegerea diferențelor dintre Pilonul II și III este esențială pentru a lua decizii informate privind planificarea financiară pentru pensionare.
Pilonul II: Pensia privată obligatorie
Definiție și caracteristici
Pilonul II a fost introdus în 2008 și este obligatoriu pentru persoanele angajate care aveau până în 35 de ani la acel moment. Pentru cei cu vârste între 35 și 45 de ani, aderarea a fost opțională. Contribuția la Pilonul II reprezintă o parte din contribuția obligatorie către Casa de Asigurări Sociale (CAS), mai exact 3,75% din salariul brut, sumă reținută direct de angajator și transferată într-un fond de pensii privat ales de angajat. Dacă angajatul nu își alege un fond în primele trei luni de la angajare, acesta este repartizat aleatoriu. (infofinanciar.ro)
Performanță și active
La sfârșitul anului 2022, activele administrate de Pilonul II au atins valoarea de 96,4 miliarde lei, reprezentând aproximativ 8,5% din PIB. În aproape 15 ani de activitate, fondurile de pensii din Pilonul II au generat un randament mediu anual de 7,16%, comparativ cu o rată medie anuală a inflației de 4,19% în aceeași perioadă. (economedia.ro)
Pilonul III: Pensia privată facultativă
Definiție și caracteristici
Pilonul III reprezintă un fond de pensii opțional, la latitudinea fiecărei persoane. Contribuția lunară este flexibilă și poate fi schimbată pe parcurs la cererea beneficiarului. Fondul facultativ poate fi accesat odată ce persoana a ajuns la vârsta de 60 de ani sau în cazuri speciale precum invaliditatea, care nu mai permite reluarea activității. (infofinanciar.ro)
Performanță și active
La sfârșitul anului 2022, activele nete ale fondurilor de pensii facultative (Pilonul III) au depășit 3,3 miliarde de lei. Numărul participanților înregistrați în sistemul Pilonului III a ajuns la 577.000 de persoane. (ziarulprofit.ro)
Diferențe cheie între Pilonul II și Pilonul III
-
Obligativitate: Pilonul II este obligatoriu pentru anumite categorii de angajați, în timp ce Pilonul III este facultativ și depinde de decizia individuală a fiecărei persoane.
-
Contribuții: Contribuțiile la Pilonul II sunt reținute automat din salariu și transferate către fondul de pensii ales, în timp ce contribuțiile la Pilonul III sunt efectuate voluntar de către participant.
-
Accesibilitate: Fondurile acumulate în Pilonul II pot fi accesate la atingerea vârstei de pensionare, în timp ce fondurile din Pilonul III pot fi accesate la vârsta de 60 de ani sau în cazuri speciale, precum invaliditatea.
-
Moștenire: În cazul decesului participantului, fondurile din Pilonul III pot fi transferate moștenitorilor, în timp ce pentru Pilonul II, legislația prevede că dreptul de a cere plata activului personal net sau a pensiei private este imprescriptibil, ceea ce înseamnă că moștenitorii pot solicita aceste sume oricând. (ziarulprofit.ro)
Modificări legislative recente
În 2024, Guvernul a propus eliminarea comisioanelor percepute de administratorii fondurilor de pensii pe contribuțiile plătite de participanți în Pilonul II și III, motivând că acestea generează o diminuare nejustificată a pensiei private. Astfel, comisionul de administrare ar urma să se constituie doar prin deducerea unui procent din activul total al fondului de pensii. (ziarulprofit.ro)
Riscuri și considerații
Investițiile în fondurile de pensii private implică riscuri, inclusiv fluctuații ale pieței financiare care pot afecta valoarea activelor acumulate. De asemenea, performanța fondurilor depinde de strategiile de investiții ale administratorilor și de condițiile economice generale. Este important ca participanții să fie conștienți de aceste riscuri și să monitorizeze periodic evoluția fondurilor alese.
Concluzie
Înțelegerea diferențelor dintre Pilonul II și Pilonul III este esențială pentru o planificare eficientă a pensiei. În timp ce Pilonul II oferă o componentă obligatorie de economisire pentru pensionare, Pilonul III permite o flexibilitate suplimentară și posibilitatea de a spori veniturile la pensionare. Este recomandat ca fiecare persoană să analizeze opțiunile disponibile și să ia decizii informate în funcție de obiectivele financiare personale și de toleranța la risc.
