Introducere

Directiva privind serviciile de plată PSD3, propusă de Comisia Europeană, are scopul de a întări securitatea tranzacțiilor financiare electronice și de a proteja consumatorii în Uniunea Europeană. În România, implementarea PSD3 va adresa provocările actuale în domeniul plăților digitale, consolidând încrederea utilizatorilor și eficiența sectorului financiar.

Consolidarea autentificării clienților

PSD3 pune un accent deosebit pe Autentificarea Puternică a Clienților (SCA), care presupune utilizarea a cel puțin două dintre următoarele metode:

• Ceva ce știi: parolă sau PIN.
• Ceva ce ai: dispozitiv mobil sau token de securitate.
• Ceva ce ești: date biometrice, precum amprenta digitală sau recunoașterea facială.

Această abordare reduce riscul de fraudă și asigură că doar utilizatorii autorizați pot efectua tranzacții.

Protecția fondurilor clienților

PSD3 impune instituțiilor financiare să protejeze fondurile clienților prin diversificarea plasamentelor acestora. Astfel, EMI-urile și instituțiile de plată trebuie să asigure protecția fondurilor până la sfârșitul zilei lucrătoare următoare primirii acestora, ceea ce necesită o gestionare mai eficientă a lichidității.

Reducerea riscurilor de fraudă

Noile reglementări PSD3 vizează reducerea riscurilor de fraudă prin:

• Verificarea IBAN/nume: Extinderea verificării IBAN/nume la toate transferurile de credit, altele decât plățile instantanee, pentru a preveni plățile eronate.
• Schimbul de informații despre fraudă: Furnizorii de servicii de plată vor fi obligați să partajeze informații despre fraude pentru a îmbunătăți detectarea și prevenirea acestora.
• Responsabilitatea furnizorilor de servicii de plată: Aceștia vor fi răspunzători pentru anumite tipuri de fraudă, inclusiv neconcordanța între IBAN și numele beneficiarului.

Accesibilitatea și concurența în sectorul financiar

PSD3 promovează concurența și accesibilitatea în sectorul financiar prin:

• Accesul furnizorilor de servicii de plată la sistemele de plată ale UE: Acest lucru permite fintech-urilor și altor furnizori să participe activ la ecosistemul de plăți, stimulând inovația și eficiența.
• Reglementarea unificată a instituțiilor de monedă electronică și de plată: PSD3 propune un cadru consolidat pentru reglementarea acestor instituții, reducând discrepanțele de supraveghere și facilitând concurența.

Implicațiile pentru consumatori

Pentru consumatori, PSD3 aduce:

• Protecție sporită: Prin măsuri precum SCA și protecția fondurilor, consumatorii beneficiază de un nivel mai ridicat de securitate în tranzacțiile financiare.
• Mai multe opțiuni: Accesul la o gamă mai largă de furnizori de servicii de plată și produse financiare inovatoare.
• Transparență și control: Regulile privind partajarea datelor financiare oferă consumatorilor mai mult control asupra informațiilor lor și asupra modului în care sunt utilizate.

Concluzie

Implementarea PSD3 în România reprezintă un pas important în consolidarea securității plăților digitale și în protejarea consumatorilor. Prin măsuri precum autentificarea puternică a clienților, protecția fondurilor și promovarea concurenței, PSD3 contribuie la un mediu financiar mai sigur și mai eficient. Este esențial ca atât instituțiile financiare, cât și consumatorii să se familiarizeze cu noile reglementări pentru a beneficia pe deplin de avantajele acestora.