Introducere

În România, creditele ipotecare cu dobândă variabilă au fost, pentru mulți ani, legate de indicele ROBOR (Romanian Interbank Offer Rate). Acest indice reflectă rata dobânzii la care băncile se împrumută între ele pe termen scurt și influențează direct costul creditelor ipotecare. Începând cu mai 2019, ROBOR a fost înlocuit pentru creditele noi cu IRCC (Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor), dar impactul său asupra creditelor existente rămâne semnificativ.

Ce este ROBOR?

ROBOR reprezintă rata dobânzii la care băncile din România se împrumută între ele pe perioade scurte, de obicei 3, 6 sau 12 luni. Această rată este calculată zilnic de Banca Națională a României (BNR) și influențează costul creditelor ipotecare cu dobândă variabilă. De exemplu, pentru un credit ipotecar cu dobândă variabilă legată de ROBOR la 3 luni, dobânda totală este calculată prin adăugarea marjei fixe a băncii la valoarea ROBOR la 3 luni.

Cum influențează ROBOR creditul ipotecar?

Pentru creditele ipotecare cu dobândă variabilă legate de ROBOR, modificările acestui indice se reflectă direct în rata lunară. De exemplu, o creștere a ROBOR de la 6,00% la 7,50% poate duce la o majorare a ratei lunare cu 200-300 lei pentru un credit de 300.000 lei pe 25 de ani. Aceste ajustări se fac de obicei la fiecare 3 sau 6 luni, în funcție de termenii contractului.

Cum te afectează creșterea ROBOR?

Creșterea ROBOR are un impact direct asupra ratelor lunare ale creditelor ipotecare cu dobândă variabilă legate de acest indice. De exemplu, o creștere a ROBOR de la 6,00% la 7,50% poate duce la o majorare a ratei lunare cu 200-300 lei pentru un credit de 300.000 lei pe 25 de ani. Aceste ajustări se fac de obicei la fiecare 3 sau 6 luni, în funcție de termenii contractului.

Cum te protejezi de fluctuațiile ROBOR?

Dacă ai un credit ipotecar legat de ROBOR și ești afectat de fluctuațiile acestui indice, există câteva opțiuni pentru a-ți reduce expunerea:

• Refinanțare cu dobândă fixă: Poți solicita refinanțarea creditului tău cu o dobândă fixă pe o perioadă determinată (de obicei 3 sau 5 ani). Acest lucru îți oferă predictibilitate și te protejează de creșterile ROBOR.

• Trecerea de la ROBOR la IRCC: Dacă ai un credit contractat înainte de mai 2019, poți solicita trecerea de la ROBOR la IRCC. Această schimbare este ireversibilă și poate oferi o stabilitate mai mare a ratelor lunare.

Riscuri și considerații

Este important de menționat că, deși trecerea la o dobândă fixă sau la IRCC poate oferi stabilitate, aceste opțiuni pot veni cu costuri suplimentare sau cu o dobândă inițială mai mare. De asemenea, refinanțarea poate implica comisioane și alte cheltuieli administrative. Înainte de a lua o decizie, este recomandat să analizezi cu atenție costurile și beneficiile fiecărei opțiuni și să consulți un specialist financiar.

Concluzie

ROBOR a avut un impact semnificativ asupra creditelor ipotecare cu dobândă variabilă în România. Deși pentru creditele noi acest indice a fost înlocuit cu IRCC, multe credite existente rămân legate de ROBOR. Pentru a-ți proteja bugetul și a avea predictibilitate în plățile lunare, este esențial să înțelegi cum funcționează ROBOR și să explorezi opțiunile disponibile, precum refinanțarea sau trecerea la IRCC. În orice caz, este important să fii conștient de riscurile și costurile asociate acestor decizii și să te informezi corespunzător înainte de a acționa.